金融观察：疫情考验银行数字化实战能力

2020-02-15 14:51

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　　线上视频评议、全自动化审批放款、远程“面对面”办业务……如今越来越多的国有大行、股份制银行乃至城商行都纷纷主动拥抱区块链、大数据、人工智能等新技术，以金融科技或者数字银行作为重要发展战略。随着新冠肺炎疫情发生，非接触式、数字化的银行金融服务也迎来了一次阶段性“大考”。

　　银保监会1月26日发文提到，“鼓励（各金融机构）积极运用技术手段，在全国范围特别是疫情较为严重的地区，加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性。”

　　疫情之下，各家银行数字化有哪些“实战”成果？

　　数字联动

　　全行“一盘棋”提升“特事特办”效率

　　“以前银行审批贷款，需要经过工作人员在行内系统中传送项目尽责报告，召开现场评审会等环节，才能实现放款。现在通过‘行信’，员工使用在线会议、公文流转等功能，就能实现应急在线审批、放贷服务。”中国银行相关负责人告诉记者，疫情发生以来，中国银行在部分分行试点推出应急在线审批贷款、在线投放贷款服务。同时，还建立客户白名单，对重要客户、重要项目的尽责、评审、放款等环节全部或部分搬至线上，充分利用在线会议功能，最多可以16个人同时在线音、视频评议。

　　近年来，银行数字化转型已经逐渐从个人网银、手机银行在内的电子服务渠道，拓展到包括战略、组织架构、业务、渠道等各个领域。疫情期间，像中国银行一样，多家银行“特事特办”，与时间赛跑，及时开通金融服务绿色通道、安排专项信贷额度等。

　　如果说审批流程数字化加快了银行贷款服务效率，那么多级联动、通力协作的“一盘棋”作法，则更能在特殊时期体现银行数字化的优势所在。

　　据悉，1月30日晚21点30分，工商银行大连自贸区支行获悉辖内某企业受政府委托向韩国购买口罩，急需办理跨境汇款业务。次日15点40分，因疫情工作紧迫，企业又提出外汇资金当日到达境外供货方账户的需求。

　　“一般情况下，付往韩国的跨境汇款，由于涉及中韩两国的监管政策审核和各国支付清算系统之间的资金中转，需要1到2个工作日才能到账。”工商银行相关负责人透露。

　　为减少在途时间，工商银行总行、大连分行及首尔分行三级联动决定，先由境外供货方在首尔分行开立账户，待大连分行正式收到客户提交的汇款申请后，总分行立即行动，迅速搭建起从基层到总行、从境内到境外的跨境支付绿色通道。最终，于当日19点55分将230余万美元防疫资金顺利汇入境外供货方账户。

　　数字商圈

　　供应链金融上演企业“生死救援”

　　疫情冻结了春节的喧闹，也使经济生活受到冲击。目前，全国多地陆续开始复工，但不少企业仍受困于员工薪资、房租开销、税收问题等难点。

　　2月7日，银保监会副主席周亮在国务院应对新冠肺炎疫情联防联控机制举行的新闻发布会上强调，要利用大数据、云计算、人工智能等新技术提升小微企业的金融服务质效，进一步丰富信息数据，改进小微企业授信的审批和风控模式，提高信贷的响应、审批、发放效率，降低小微企业的申贷成本。

　　在众多纾困中小企业融资的“钥匙”中，供应链金融被公认为可实现企业融资门槛较低、且成本合理。其实质，即银行保险机构依托供应链核心企业，基于核心企业与上下游链条企业之间的真实交易，整合物流、信息流、资金流等各类信息，为供应链上下游链条企业提供融资、结算、现金管理等“一揽子”金融服务。

　　疫情防控期间，“低接触、非接触式”的社会生活使供应链金融本就存在的痛点，如获客成本高、尽调投入大、融资需求匹配存在差异等问题显得更为突出。这一背景下，银行金融机构创新产品和服务平台，对中小企业进行线上资金“供血”，无异于争分夺秒的“紧急救援”。

　　记者了解到，民生银行此前获悉某家制药公司是抗击疫情获批药物“肺炎一号”的受托生产方，但面临资金流转缺口。对此，民生银行采用全线上化公司业务融资产品“信融E”为其发放贷款近百万元。客户足不出户，手续简便，从线上提交融资申请至贷款发放仅耗时30分钟。据悉，民生银行供应链金融信融E产品N+N融资模式，能做到线上申请、智能审核、多维度校验放款、远程开户、线上协议签署，并实现最终自动化审批放款。

　　S集团是一家主营大型公共服务设施的国有企业。集团上游供应商多为小微企业，受疫情影响，急需资金用于支付员工工资、添置防疫物资。浙商银行贵阳分行了解到这一情况后，迅速启动信贷“绿色通道”，梳理出存在困难的上游小企业37户，依托以该集团为核心的应收款链平台商圈，通过区块链应收款支付工程款、劳务费等，企业收到区块链应收款，即可在线实时转让给浙商银行获得流动资金。据悉，疫情管控期间，该行已有21户上游小微企业借此获得了2.2亿元资金补给。